Что могут навязать банки под видом банковских вкладов?
Стандартная ситуация: у гражданина закончился срок договора банковского вклада, «набежали» проценты за годы накоплений, он идет в банк получать свои деньги. Сотрудник банка приветливо его встречает, и предлагает не торопиться со снятием сбережений, а «продлить» получение процентов на «более выгодных условиях». Гражданин загорается этой идеей, и соглашается вложить свои деньги на новый срок, тем более, процент предложен гораздо выше и срок меньше, а значит скоро можно будет получить еще больше накоплений. Естественно, раз он уже постоянный клиент банка, которому доверяет, договор прочитан «по диагонали» либо не прочитан совсем.
И только намного позже оказывается, что человек подписал вовсе не договор банковского вклада, какой у него был раньше, а договор инвестиционного страхования жизни, что является совсем другим банковским продуктом, и не имеет тех гарантий, которые законом предоставлены вкладчикам.
Такая ситуация произошла и с гражданином-пенсионером, обратившимся к нам за юридической помощью.
По окончании срока договора инвестиционного страхования жизни и, соответственно, наступления обязательств банка по выплате денежных средств, гражданин обратился с заявлением о выплате по факту дожития и причитающихся дивидендов.
Банк же ответил отказом, ссылаясь на то, что вложенные активы клиента размещались на зарубежных площадках, и на данный момент выплата прибыли невозможна, поскольку все активы заморожены из-за санкций. То есть, гражданин попал под тот самый финансовый риск, которого бы не возникло, заключи он обычный договор банковского вклада.
Возврат банковского вклада гарантирован, и даже в случае банкротства банка выплаты страхуются, в то время как инвестиционное страхование жизни предполагает наличие инвестиционных рисков, и возможна потеря части или всех вложенных средств.
Банковский вклад приносит фиксированный доход в виде процентов, в то время как инвестиционное страхование жизни может принести как фиксированный, так и нефиксированный доход, либо совсем его отсутствие, в зависимости от результатов инвестиций, торгов на внутренних и международных площадках.
Договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не застрахованы Агентством по страхованию вкладов РФ, и вы не можете в любой момент получить все внесенные средства без потерь. Как правило, деньги замораживаются на срок 3-5 лет. Доходность же формируется за счет сложной комбинации страховой защиты, облигаций и фондов, и в большинстве случаев она совсем не гарантирована.
Еще одним банковским продуктом, предлагаемым под видом вклада, может быть обезличенный металлический счет.
Так называемые «металлические счета» - это продукт, доходность которого зависит от колебаний цен на золото, платину, серебро и другие металлы. При этом они также не подпадают под страхование вкладов, и банки могут устанавливать любую разницу между ценой покупки и продажи металла. В итоге, такие продукты невыгодны при краткосрочном использовании.
Однако нередко, банки, действуя недобросовестно, не раскрывают клиентам всю информацию об условиях по накопительным счетам и вкладам, предлагают иные договоры под видом банковских вкладов.
Также обнаруживаются признаки неприемлемых практик, связанных с не уведомлением или ненадлежащим уведомлением потенциальных клиентов о рисках торговли на рынке ценных бумаг, инвестиций и страхования.
В данном случае главный совет - это, конечно же, внимательно изучать условия договора перед подписанием, а лучше обратиться к юристу за профессиональным анализом документа и получением полной консультации, в том числе по наличию рисков.
Важно задавать сотруднику банка все интересующие вопросы, обращаться за разъяснениями по терминам, сравнивать банковские продукты. Спешить принимать решения не нужно, лучше все тщательно проанализировать, чтобы потом не пришлось обращаться за судебной защитой.
Юристы ООО ГК «Аваль» предоставляют услуги по комплексному правовому сопровождению заключения договоров, в том числе анализ всей документации. Приглашаем на консультацию.
Ведущий юрисконсульт ООО ГК «Аваль»
Дунаева Анастасия Сергеевна
Тел.:8 343 222-10-20, 8 953 045 53 66
e-mail: urist6@ua-aval.ru
