Оформление банками договоров страхования под видом вкладов
В одной из наших опубликованных ранее статей под названием «Что могут навязать банки под видом банковских вкладов?» мы рассказывали о том, как банковские работники под видом продления банковских вкладов навязывают клиентам «более выгодные» договоры инвестиционного страхования жизни.
У гражданина заканчивается срок договора банковского вклада, «набежали» проценты за годы накоплений, он идет в банк получать свои деньги. Сотрудник банка предлагает не торопиться со снятием сбережений, а «продлить» получение процентов на «более выгодных условиях». Гражданин соглашается вложить свои деньги на новый срок, тем более, как сказал радушный сотрудник банка, процент будет гораздо выше и срок меньше, а значит скоро можно будет получить еще больше накоплений. Договоры, в данном случае, прочитаны «по диагонали» либо не прочитаны совсем.
И только позднее оказывается, что клиент подписал вовсе не договор банковского вклада, какой у него был ранее, а договор инвестиционного страхования жизни, что является совсем другим банковским продуктом, и не имеет тех гарантий, которые законом предоставлены вкладчикам.
Во-первых, возврат банковского вклада гарантирован, и даже в случае банкротства банка выплаты страхуются, в то время как инвестиционное страхование предполагает наличие инвестиционных рисков с возможностью потери части или всех вложенных средств.
Во-вторых, банковский вклад приносит фиксированный доход в виде процентов, в то время как инвестиционное страхование может совсем не принести никакого дохода, в зависимости от результатов инвестиций, торгов на внутренних и международных площадках.
В-третьих, договоры накопительного и инвестиционного страхования жизни не застрахованы Агентством по страхованию вкладов РФ, и Вы не можете в любой момент получить все внесенные средства без потерь.
Жертвами таких ситуаций обычно становятся незащищенные слои населения, а именно – пенсионеры. На просторах Интернета тысячи историй о том, как бабушка или дедушка пошли в банк открыть или продлить вклад с пенсий, а потом оказалось, что они вступили в инвестиционную программу по страхованию жизни. И, фактически, предпринять что-либо с юридической точки зрения, было проблематично или невозможно совсем.
Но не так давно Верховный суд при аналогичном споре встал на сторону потребителя.
Фабула дела такова, что клиентка обратилась в банк, чтобы открыть вклад, но сотрудник оформил ей договор страхования жизни, не позволяющий вернуть денежные средства в полном объеме досрочно. Обнаружив это спустя два месяца, гражданка обратилась в банк, где получила отказ в расторжении договора, после чего был подан иск в суд. Суд первой инстанции признал сделку недействительной, но апелляционная и кассационная встали на сторону кредитной организации, изменив решение, и отказав истцу.
Однако Верховный суд посчитал иначе, и в результате исследования материалов, вернул дело на новое рассмотрение.
При вынесении Определения № 73-КГ25-1-К8, ВС РФ отметил: «В случае заключения банком с гражданином-потребителем вместо договора банковского вклада договора личного страхования от имени страховой компании, не позволяющего по требованию потребителя возвратить в полной мере денежные средства досрочно, суду следует тщательно проверять доводы потребителя о введении его в заблуждение и непредоставлении полной и достоверной информации о финансовой услуге. Обязанность доказать надлежащее предоставление информации об услуге и волеизъявление потребителя при обращении в банк на заключение договора страхования, а не договора вклада, возложена на банк».
Также Верховный суд напомнил, что сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Своим определением, ВС РФ подчеркнул особую уязвимость граждан при заключении финансовых договоров.
Таким образом, появилась положительная судебная практика по борьбе с такого рода введением граждан в заблуждение и отсутствием должных объяснений со стороны работников банка.
Если Вы или Ваши близкие стали жертвами недобросовестного поведения банков и кредитных организаций, обращайтесь в юридический отдел ООО ГК «Аваль», будем бороться за справедливость вместе!
Ведущий юрисконсульт ООО ГК «Аваль»
Дунаева Анастасия Сергеевна
Тел.:8 343 222-10-20, 8 953 045 53 66
e-mail: urist6@ua-aval.ru
