Что делать если на вас числятся «микро-займы», которые вы не брали?

По данным Центрального банка РФ за 2022 год мошенники с помощью различных схем похитили с банковских счетов граждан более 14 миллиардов рублей. Одной из самых уязвимых сфер в этой области является микрокредитование «онлайн».

В сети Интернет достаточно материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.

Однако свести возможность не стать жертвой таких мошенников к нулю практически невозможно. Для этого нужно вести абсолютно затворнический образ жизни, не предоставлять свои паспортные данные никаким третьим лицам, а это значит фактически не пользоваться услугами поликлиник, школ, социальных фондов, не являться клиентами банков, не взаимодействовать с гос.органами, не пользоваться гос. услугами и т.д.

Согласитесь, в современном мире, это невозможно.

В данной статье мы поговорим о том, что делать людям, которые в один «прекрасный» день обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.

Не так давно в нашу юридическую компанию обратился клиент, который, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций).

В жизни нашего клиента было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат. Кредитная история была идеальна.

Но вдруг родственникам и близким людям клиента начали поступать звонки от коллекторов с настойчивыми требованиями вернуть долг по микрокредиту с уже приличными процентами.

Клиент, естественно, подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой он не брал. Однако, когда нашему клиенту понадобилось рефинансировать действующий кредит на волне снижения банковских ставок, он был, мягко говоря, удивлен, когда все банки, ему отказали. После этого был заказан отчет о кредитной истории через сервис «Гос.услуги» в Национальном бюро кредитных историй (НКБИ).

В полученном отчете о кредитной истории, обнаружилось огромное количество запросов в различные МФО на получение займов, а также 4 действующих микрокредита на небольшие суммы (от 5 до 15 тыс. рублей).

Стало ясно, что предполагаемый мошенник - не МФО, а некие лица, завладевшие персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от имени клиента в различные организации, где можно было получить деньги через «онлайн»-заявку.

Именно на этом этапе клиент обратился к нам за юридической помощью и защитой своих прав.

На сегодняшний день, многие МФО сильно упростили процедуру выдачи кредитов на маленькие суммы. Для одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на данный номер, что Вы якобы владелец паспортных данных и Вам выдадут заём на любой банковский счет.

В последствии МФО (нередко через коллекторов) разыскивает настоящего владельца паспортных данных, и начинает требовать долг с него, а также вносит сведения о просрочках в его кредитную историю.

Итак, какая работа была проведена нашими юристами для решения данной проблемы.

1. Исключение из кредитной истории недостоверной информации.

На самом деле основной проблемой клиента были даже не задолженности по микрокредитам, а напрочь испорченная кредитная история, которая в дальнейшем лишала его возможности брать кредиты на личные нужды.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», чтобы исключить из кредитной истории неверные сведения нашими юристами было подготовлено обращение в НКБИ, а также в Центральный Банк РФ (для контроля исполнения).

В силу пункта 5 статьи 8 ФЗ «О кредитных историях»: бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источников её формирования (МФО).

На основании заявления НКБИ обязано запросить у МФО и банков, соответствует ли информация действительности. Если МФО или банк не возражает и подтверждает, что информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО возражает — тогда нужно разбираться в суде.

2. Обращения в микрофинансовые организации с требованиями о прекращении незаконных действий.

В каждую микрофинансовую организацию, в которой якобы были оформлены микрозаймы от лица клиента, были направлены уведомления в форме досудебных претензий с требованиями признать сделку недействительной - договор займа незаключенным, незамедлительно исключить информацию о договоре микро-займа из кредитной истории, прекратить незаконную обработку персональных данных.

Три МФО из четырех ответили на досудебную претензию, что все требования заявителя удовлетворены в добровольном порядке (это, к слову, говорит о том, что МФО сами понимают все несовершенства системы «онлайн»-кредитования и высокий риск мошенничества). Лишь одна МФО отказалась признавать договор незаключенным в досудебном порядке, возможно, потому что уже, передала работу по взысканию незаконной задолженности коллекторской организации.

Кстати, коллекторам, которые докучали нашему клиенту, также было направлено предупреждение и полный отказ от взаимодействия с ними в соответствии с ч. 6 ст.8 Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности  по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности   и микрофинансовых организациях». Звонки и письма от них прекратились.

3. Обращение в органы Полиции и Прокуратуры.

Для того, чтобы пресечь преступные действия, найти виновных лиц, мы также обратились в органы Полиции и параллельно в Прокуратуру (для контроля).

Как итог — заявление приняли, предупредили МФО о недопущении нарушения прав гражданина, начали доследственную проверку. МФО активно сотрудничают со следствием, так как, по сути, они также пострадали от мошеннических действий.

4. Обращение в суд с исковым заявлением.

Поскольку одна из четырех МФО отказалась признавать договор микрозайма незаключенным по итогу направленной претензии, мы обратились в суд с требованием признать сделку недействительной – договор займа незаключенным, обязать ответчика прекратить использование персональных данных истца, обязать ответчика направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» уведомление об исключении сведений о договоре займа из кредитной истории истца.

Ответчик активно возражал против удовлетворения исковых требований. Однако суд, руководствуясь положениями Закона о защите прав потребителей, статьей 166 Гражданского кодекса РФ, частью 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ, встал на сторону истца, и удовлетворил заявленные требования.

В процессе судебного спора судом по ходатайству истца была истребована информация от мобильного оператора на предмет принадлежности номера телефона, с которого оформлялась заявка на «онлайн» заем. Согласно ответу мобильного оператора, указанный номер телефона истцу никогда не принадлежал, что стало дополнительным доказательством.

Ответчик же в свою очередь не предоставил никаких доказательств перечисления заемных денежных средств именно на расчетный счет, принадлежащий истцу.

Поскольку на указанную ситуацию распространялись положения Закона о защите прав потребителей, дело рассматривалось в районном суде по выбору истца (по месту проживания клиента).

Так как требования истца были удовлетворены в полном объеме, он имеет право на взыскание с ответчика (МФО-проигравшей стороны) всех судебных расходов, понесенных на оплату услуг представителей – юристов.

Как итог проделанной юристами ГК «Аваль» работы:

• очищена кредитная история клиента;
• признаны незаключенными договоры займа с МФО (в досудебном и судебном порядке);
• прекращено незаконное использование персональных данных физического лица.

Если Вы попали в подобную неприятную ситуацию, рекомендуем не паниковать, а незамедлительно обратиться к профессионалам за юридической помощью. Юристы ГК «Аваль», имея большой опыт восстановления нарушенных прав и борьбы с мошенничеством в сфере микрокредитования, всегда оперативно проконсультируют, и помогут Вам.